Что такое эквайринг

Большая часть покупок сейчас оплачивается с помощью банковской карты или телефона. По данным Банка России доля безналичных платежей в розничном обороте по итогам 2023 года достигла 83,4%, её рост за год составил более 5%. Для приёма безналичной оплаты ритейлу необходимо подключить эквайринг. Разберемся, что это за услуга, какой бывает эквайринг и как его подключить.

Эквайринг — это услуга банка, которая позволяет принимать безналичную оплату в торговой точке, приложении или интернет-магазине. Название происходит от английского acquire — «приобретать, получать». Эквайринг списывает необходимую сумму со счета покупателя и зачисляет её на расчётный счёт продавца.

Покупатель рассчитывается с помощью дебетовых или кредитных карт, смартфона, часов, кольца или другого устройства, поддерживающего бесконтактные платежи.

Если клиент решил отказаться от покупки в день совершения платежа или вернул товар в другой день, продавец возвращает деньги также с помощью эквайринга.

Кому нужен эквайринг

Покупатели всё реже расплачиваются наличными, но торговые организации подключают банковскую услугу для бесконтактных платежей не только для того, чтобы не терять клиентов. К этому их обязывает законодательство. Согласно статье ст. 16.1 закона о защите прав потребителей в торговой точке должна быть обеспечена возможность оплаты картами «МИР», если выручка за предыдущий год была:

• более 20 млн рублей в целом по организации;
• более 5 млн рублей в данной торговой точке.

Следовательно, небольшие магазины, выручка которых составляет менее 5 млн рублей в год, могут принимать только наличные платежи. Также закон разрешает не подключать эквайринг, если торговля организована в местах, где нет технической возможности подключения, или продавец является самозанятым.

В зависимости от того, где совершается платеж, применяется тот или иной тип эквайринга:

1. Торговый — охватывает все безналичные платежи, совершаемые через POS-терминалы в торговых точках: магазинах, кафе, ресторанах, гостиницах, кинотеатрах, салонах, аптеках, спортзалах, вокзалах и т.п.
2. Интернет-эквайринг — обеспечивает платежные безналичные операции при онлайн-покупках. Оплата в интернет-магазинах, на сайтах и в приложениях совершается через веб-интерфейс, обеспечивающий передачу сведений и безопасность платёжных данных.
3. Мобильный эквайринг — обеспечивает прием платежей с помощью мобильного POS-терминала, телефона или другого устройства вне торговых точек. Например, так может принимать оплату курьер. С помощью специального мобильного приложения телефон выступает в качестве терминала.
4. 4ATM-эквайринг — работает в автоматических устройствах для приёма платежей (терминалах, банкоматах), с помощью которых клиенты могут оплатить мобильную связь, услуги ЖКХ, телевидения, интернет.
5. Платежи по QR-коду. Расчёты через систему быстрых платежей (СБП) — альтернатива торговому эквайрингу без использования POS-терминала. Кассир может предоставлять клиенту многоразовый QR-код с реквизитами счёта или генерировать с помощью специального программного обеспечения уникальный код для каждой операции. Покупатель сканирует QR-код в мобильном приложении банка и подтверждает оплату.

В процессе расчёта задействовано сразу несколько сторон:

• покупатель с картой или электронным кошельком;
• продавец со своим расчётным счётом в банке;
• банк, выпустивший карту (кошелёк);
• сервис эквайринга;
• банк, обеспечивающий эквайринговый сервис;
• платёжная система (например, МИР).

Процесс оплаты товара или услуги происходит быстро. После того как продавец набрал нужную сумму на терминале, до печати квитанции обычно проходит всего несколько секунд.

Вот алгоритм в офлайн-точке при торговом эквайринге:

1. Продавец вручную или через учётную программу вносит сумму оплаты в терминал.
2. Покупатель прикладывает карту или устройство (смартфон, часы, наклейку) к терминалу или вставляет карту в специальное плоское отверстие. При необходимости терминал запрашивает пин-код. Если сумма не превышает установленный банком лимит операций без подтверждения, деньги списываются без введения пин-кода.
3. Информация о платеже направляется в платёжную систему и банк-эмитент.
4. Банк-эмитент проверяет наличие такой карты, её платёжеспособность, остаток денег на счету и пин-код. Если все в порядке, приходит положительный ответ, если средств недостаточно или карта заблокирована — операция отклоняется.
5. Банк-эмитент списывает сумму покупки со счёта покупателя и отправляет в банк-эквайер через платёжную систему.
6. Терминал печатает квитанции, удостоверяющие факт совершения платежа — одну для покупателя, другую для продавца. На квитанции в том числе печатается, как подтверждена оплата. Например, «введен пин-код» или «подпись покупателя».
7. Если для подтверждения оплаты необходима подпись клиента, кассир предлагает клиенту расписаться на квитанции.
8. Кроме квитанции клиенту необходимо выдать кассовый чек.

При интернет-эквайринге процесс оплаты происходит по-другому:

1. Покупатель формирует онлайн-заказ на сайте или в приложении продавца и нажимает кнопку «Оплатить».
2. Ресурс продавца перенаправляет клиента на защищенный платежный шлюз — отдельный сайт со специальным интерфейсом для ввода данных карты.
3. На платёжном шлюзе покупатель видит данные магазина: кому, за что и сколько он платит. Там он вводит данные своей карты: номер, имя держателя, срок действия карты, код CVV2 или CVC2 с обратной стороны карты.
4. Платёжный шлюз передает запрос в платежную систему и банк-эмитент. Обычно списание по интернет-эквайрингу подтверждается с помощью кода из СМС. Код присылает покупателю банк-эмитент.
5. Банк-эмитент проверяет наличие такой карты, ее платёжеспособность, остаток денег на счету и код подтверждения. Если все в порядке, приходит положительный ответ и деньги списываются. Если средств на счету недостаточно, операция отклоняется.
6. Банк-эмитент списывает сумму покупки со счёта покупателя и отправляет в банк-эквайер через платёжную систему.
7. Продавец присылает покупателю на электронную почту квитанцию электронный кассовый чек.

Несмотря на быстроту расчёта, деньги поступают на расчётный счёт продавца не сразу. Срок устанавливается банком, предоставляющим услугу, и составляет обычно от одного до трёх рабочих дней.

Сумма оплаты услуги по приёму безналичной оплаты для бизнеса складывается из комиссии и дополнительных платежей, которые различаются у банков, оказывающих услугу на разных условиях. Например, кроме процента с платежа кредитное учреждение может взимать плату за аренду терминала и сервисное обслуживание оборудования. Ряд банков предоставляют терминалы бесплатно. Также аренда может взиматься или не взиматься в зависимости от объёма платежей за месяц.

Комиссию за эквайринг с бизнеса берет банк-эквайер. Из своей комиссии он отдаёт часть банку-эмитенту и платёжной системе.

Выбирая банк для сотрудничества, следует изучить условия и стоимость предоставления услуги и определить наиболее выгодное предложение. При выборе следует обратить внимание на следующие факторы:

1. Виды эквайринга — если компании или ИП для работы необходимо несколько видов, удобно, если весь объём услуг можно подключить в одном банке.
2. Тарифы — сравните размеры комиссии у разных банков. Зачастую тарифы зависят от объёмов продаж, может устанавливаться минимальный порог, необходимо оценить, соответствует ли ваш бизнес предъявляемым требованиям.
3. Оплата за оборудование — на каких условиях предоставляются терминалы — их необходимо покупать или можно арендовать. Некоторые кредитные организации предоставляют терминалы в аренду и проводят обучение сотрудников бесплатно.
4. Время зачисления денег — какой период зачисления установлен банком, какая ответственность предусмотрена за нарушение сроков.
5. Работа техподдержки — режим работы службы поддержки, способы обратиться, как скоро отвечают. Удобно если можно обратиться за помощью в любое время суток 7 дней в неделю и быстро получить отклик. 
6. Перечень платёжных систем. Чем шире список платёжных платформ, с которыми работает банк, тем удобнее.

Выбирая банк-эквайер, не достаточно ориентироваться на отзывы своих знакомых или партнёров, важно учесть особенности собственного бизнеса.

Для того чтобы подключить услугу приёма безналичных платежей, необходимо заключить договор с банком. Услуга доступна для индивидуальных предпринимателей и организаций. Самозанятые, не имеющие статуса ИП, не могут подключить эквайринг, так как банк не может открыть для них расчётный счёт.

Как правило, для заключения договора необходимы следующие документы:

• для ИП — выписка из ЕГРИП или ОГРНИП, паспорт, ИНН;
• для ООО — ОГРН или выписка из ЕГРЮЛ, ИНН, копия Устава, решение о назначении директора, доверенность на представителя, заключающего договор.

Кроме этого банк может запросить дополнительные документы, выписки, заявления. Если ИП или организация обращаются в банк, в котором у них открыт расчётный счёт, для того чтобы подключить эквайринг может быть достаточно только заявления. Бизнес может иметь счёт в одном банке, а эквайринг подключать в другом. Но, как правило, кредитные организации предоставляют более выгодные условия для своих клиентов. В этом случае, если не хочется переводить обслуживание расчётного счёта в другой банк, для получения льгот можно открыть второй расчётный счёт в банке-эквайере и уже после этого подключить эквайринг.

Согласно закону 54-ФЗ, бизнес при расчётах должен применять контрольно-кассовую технику. Использование эквайринга не освобождает от этой обязанности. Продавец должен выдать клиенту чек вне зависимости от того, каким образом была произведена оплата — наличными или безналом (ст. 1.2 ФЗ № 54-ФЗ).

Терминал или платежный шлюз выдает квитанцию, которая подтверждает факт перевода денег, но не является фискальным чеком. Следовательно, если клиент оплачивает товар или услугу банковской картой, необходимо пробить чек на эту сумму и передать покупателю в печатной или электронной форме. Существуют устройства, объединяющие в себе функции кассового аппарата и терминала эквайринга, в этом случае чек формируется вместе с квитанцией.

Эквайринг — это отдельно подключаемая услуга, напрямую с онлайн-кассой она может быть не связана, если бизнес освобождён от использования ККТ при расчётах. Не применять кассу могут только некоторые виды продаж — реализация мороженого в киосках, продажа журналов и газет, безалкогольных напитков, молока и воды в розлив, торговля в школьных столовых и др. При таких видах продаж компании и ИП вправе подключить эквайринг, но не применять онлайн-кассу. Для всех остальных применение онлайн-кассы обязательно (ст. 2 ФЗ № 54-ФЗ).

Кассовый чек может быть выдан клиенту в печатной форме, или отправлен на телефон или электронную почту, если клиент их предоставил до момента расчета (п. 2 ст. 1.2 ФЗ № 54-ФЗ). Поэтому продавцы при онлайн-оплате могут использовать вместе с эквайрингом облачные кассы — арендованные ККТ, которые находятся в дата-центре арендодателя. Покупать и устанавливать в своем офисе кассовый аппарат при этом не требуется.

Необходимо установить интеграцию облачного сервиса с банковским эквайрингом, после чего облачная касса будет пробивать чек автоматически при поступлении сведений о платеже от сервиса эквайринга.

В сервисе Ferma от OFD.ru клиенты могут воспользоваться готовыми решениями для настройки интеграции облачной кассы и интернет-эквайринга разных банков. Подключение производится быстро по готовой схеме. Решения для интеграций в сервисе Ferma предоставляются бесплатно. Также есть возможность установить взаимодействие с платежным сервисом по API. Подробнее про интеграции Ferma можно прочитать здесь.

Что дает бизнесу подключение банковского эквайринга.

Плюсы:

1. Увеличение объёмов продаж. Учитывая, что большинство клиентов предпочитают безналичную оплату и доля таких платежей растет, эквайринг просто необходим торговой точке для того, чтобы не терять покупателей.
2. Сокращение очередей. Безналичная оплата занимает меньше времени — нет необходимости пересчитывать деньги, выдавать сдачу. Таким образом, время обслуживания покупателя сокращается и очереди уменьшаются.
3. Безопасность. Безналичный расчёт исключает риски, связанные с наличными — фальшивые купюры, ошибки в сумме сдачи. Чем меньше наличных денег хранится в кассе, тем меньше риск, связанный с ограблением — преступникам достанется небольшая сумма.
4. Сокращение расходов на инкассацию. В кассе меньше наличных — меньше оплата за перевозку денег в банк.
5. Удобство при расчёте — главное преимущества как для продавца, так и для покупателя. Ритейлер получает свои деньги сразу на расчётный счёт, не надо их хранить, сдавать в банк, пересчитывать. Сокращаются проблемы со сдачей, разменом на мелкие купюры и монеты, сдачу ветхих купюр. Покупатель не забудет взять с собой необходимую сумму денег, не надо беспокоиться о мелочи — все деньги находятся на счету, а расплатиться многие могут не только картой, но и телефоном.

Но в применении эквайринга есть и минусы:

1. Комиссия банка-эквайера. За услугу необходимо платить. С каждой оплаты безналом продавец уплачивает от 1% до 5% в зависимости от вида эквайринга. Для малого бизнеса эти расходы могут быть существенными.
2. Оплата за терминалы — если терминал не предоставляется бесплатно, придется платить за его покупку или аренду.
3. Задержка поступления денег. Срок зачисления при безналичной оплате составляет обычно от одного до трех рабочих дней. Пока средства не поступили на счёт, продавец не может ими пользоваться.
4. Технические сбои и поломки. Во время работы терминал может сломаться или произойдет технический сбой, платеж не пройдет. Также не получится принять оплату при нарушении интернет-соединения или отключения электричества.

Легко заметить, что преимуществ от применения эквайринга больше, чем недостатков. Эквайринг предоставляет возможности для развития бизнеса, продвижения товаров и услуг, снижения затрат. Безналичные расчеты привлекают всё большее число пользователей, так как они удобны и безопасны.