Большая часть покупок сейчас оплачивается с помощью банковской карты или телефона. По данным Банка России доля безналичных платежей в розничном обороте по итогам 2023 года достигла 83,4%, её рост за год составил более 5%. Для приёма безналичной оплаты ритейлу необходимо подключить эквайринг. Разберемся, что это за услуга, какой бывает эквайринг и как его подключить.
Эквайринг — это услуга банка, которая позволяет принимать безналичную оплату в торговой точке, приложении или интернет-магазине. Название происходит от английского acquire — «приобретать, получать». Эквайринг списывает необходимую сумму со счета покупателя и зачисляет её на расчётный счёт продавца.
Покупатель рассчитывается с помощью дебетовых или кредитных карт, смартфона, часов, кольца или другого устройства, поддерживающего бесконтактные платежи.
Если клиент решил отказаться от покупки в день совершения платежа или вернул товар в другой день, продавец возвращает деньги также с помощью эквайринга.
Покупатели всё реже расплачиваются наличными, но торговые организации подключают банковскую услугу для бесконтактных платежей не только для того, чтобы не терять клиентов. К этому их обязывает законодательство. Согласно статье ст. 16.1 закона о защите прав потребителей в торговой точке должна быть обеспечена возможность оплаты картами «МИР», если выручка за предыдущий год была:
Следовательно, небольшие магазины, выручка которых составляет менее 5 млн рублей в год, могут принимать только наличные платежи. Также закон разрешает не подключать эквайринг, если торговля организована в местах, где нет технической возможности подключения, или продавец является самозанятым.
В зависимости от того, где совершается платеж, применяется тот или иной тип эквайринга:
В процессе расчёта задействовано сразу несколько сторон:
Процесс оплаты товара или услуги происходит быстро. После того как продавец набрал нужную сумму на терминале, до печати квитанции обычно проходит всего несколько секунд.
Вот алгоритм в офлайн-точке при торговом эквайринге:
При интернет-эквайринге процесс оплаты происходит по-другому:
Несмотря на быстроту расчёта, деньги поступают на расчётный счёт продавца не сразу. Срок устанавливается банком, предоставляющим услугу, и составляет обычно от одного до трёх рабочих дней.
Сумма оплаты услуги по приёму безналичной оплаты для бизнеса складывается из комиссии и дополнительных платежей, которые различаются у банков, оказывающих услугу на разных условиях. Например, кроме процента с платежа кредитное учреждение может взимать плату за аренду терминала и сервисное обслуживание оборудования. Ряд банков предоставляют терминалы бесплатно. Также аренда может взиматься или не взиматься в зависимости от объёма платежей за месяц.
Комиссию за эквайринг с бизнеса берет банк-эквайер. Из своей комиссии он отдаёт часть банку-эмитенту и платёжной системе.
Выбирая банк для сотрудничества, следует изучить условия и стоимость предоставления услуги и определить наиболее выгодное предложение. При выборе следует обратить внимание на следующие факторы:
Выбирая банк-эквайер, не достаточно ориентироваться на отзывы своих знакомых или партнёров, важно учесть особенности собственного бизнеса.
Для того чтобы подключить услугу приёма безналичных платежей, необходимо заключить договор с банком. Услуга доступна для индивидуальных предпринимателей и организаций. Самозанятые, не имеющие статуса ИП, не могут подключить эквайринг, так как банк не может открыть для них расчётный счёт.
Как правило, для заключения договора необходимы следующие документы:
Кроме этого банк может запросить дополнительные документы, выписки, заявления. Если ИП или организация обращаются в банк, в котором у них открыт расчётный счёт, для того чтобы подключить эквайринг может быть достаточно только заявления. Бизнес может иметь счёт в одном банке, а эквайринг подключать в другом. Но, как правило, кредитные организации предоставляют более выгодные условия для своих клиентов. В этом случае, если не хочется переводить обслуживание расчётного счёта в другой банк, для получения льгот можно открыть второй расчётный счёт в банке-эквайере и уже после этого подключить эквайринг.
Согласно закону 54-ФЗ, бизнес при расчётах должен применять контрольно-кассовую технику. Использование эквайринга не освобождает от этой обязанности. Продавец должен выдать клиенту чек вне зависимости от того, каким образом была произведена оплата — наличными или безналом (ст. 1.2 ФЗ № 54-ФЗ).
Терминал или платежный шлюз выдает квитанцию, которая подтверждает факт перевода денег, но не является фискальным чеком. Следовательно, если клиент оплачивает товар или услугу банковской картой, необходимо пробить чек на эту сумму и передать покупателю в печатной или электронной форме. Существуют устройства, объединяющие в себе функции кассового аппарата и терминала эквайринга, в этом случае чек формируется вместе с квитанцией.
Эквайринг — это отдельно подключаемая услуга, напрямую с онлайн-кассой она может быть не связана, если бизнес освобождён от использования ККТ при расчётах. Не применять кассу могут только некоторые виды продаж — реализация мороженого в киосках, продажа журналов и газет, безалкогольных напитков, молока и воды в розлив, торговля в школьных столовых и др. При таких видах продаж компании и ИП вправе подключить эквайринг, но не применять онлайн-кассу. Для всех остальных применение онлайн-кассы обязательно (ст. 2 ФЗ № 54-ФЗ).
Кассовый чек может быть выдан клиенту в печатной форме, или отправлен на телефон или электронную почту, если клиент их предоставил до момента расчета (п. 2 ст. 1.2 ФЗ № 54-ФЗ). Поэтому продавцы при онлайн-оплате могут использовать вместе с эквайрингом облачные кассы — арендованные ККТ, которые находятся в дата-центре арендодателя. Покупать и устанавливать в своем офисе кассовый аппарат при этом не требуется.
Необходимо установить интеграцию облачного сервиса с банковским эквайрингом, после чего облачная касса будет пробивать чек автоматически при поступлении сведений о платеже от сервиса эквайринга.
В сервисе Ferma от OFD.ru клиенты могут воспользоваться готовыми решениями для настройки интеграции облачной кассы и интернет-эквайринга разных банков. Подключение производится быстро по готовой схеме. Решения для интеграций в сервисе Ferma предоставляются бесплатно. Также есть возможность установить взаимодействие с платежным сервисом по API. Подробнее про интеграции Ferma можно прочитать здесь.
Что дает бизнесу подключение банковского эквайринга.
Плюсы:
Но в применении эквайринга есть и минусы:
Легко заметить, что преимуществ от применения эквайринга больше, чем недостатков. Эквайринг предоставляет возможности для развития бизнеса, продвижения товаров и услуг, снижения затрат. Безналичные расчеты привлекают всё большее число пользователей, так как они удобны и безопасны.